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促进移动支付健康发展
发布者:admin发布时间:2020-07-23 03:14:17

近年来,我国移动支付呈现较快发展势头,市场规模不断扩大,用户普及程度不断提高,以其随时、随地、随身付款的支付特点成为消费者消费时的首选支付方式,在网络购物、理财产品等各电子支付场景中,移动支付的使用比例都远超PC端支付,成为发展最活跃,最迅猛的新型支付方式,正在深刻重塑客户的金融理念和消费习惯,对银行金融服务形成了较大冲击和影响。

(一)对金融理念的影响。移动支付改变了客户支付习惯和金融理念,实现了对现金支付、银行卡刷卡支付等消费方式的有效替代。现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商,或者说是通过融资平台来直接完成交易,既存在着金融脱媒,同时也隔绝着客户与银行的联系。第三方支付机构已经打通了与大多数银行的支付通道,逐步成为客户交易的主要入口。网上支付由传统的支付网关模式到卡通模式再到快捷支付模式,整个支付模式的改变过程基本上已经被支付公司所主导,银行逐渐从支付结算的前线倒退到了第三方清算的后台,移动支付模式的变化直接影响到客户金融活动理念的变化。

(二)对柜台服务的影响。虽然互联网行业做了很多尝试,目前还不能从根本上撼动商业银行的地位,但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。传统的柜面业务处理方式,相对繁琐的审批程序,固定的场所、固定的工作时间和较长的业务处理时间与快捷、便利的移动支付相比处于劣势。从许多银行的电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出,银行的客户已越来越依赖于电子支付渠道,特别是互联网应用的金融服务。

(三)对推动普惠金融的影响。与传统支付方式相比,移动支付具有便捷、高效、低成本等特征,其受众覆盖面广,能增加金融服务的可获得性,具有普惠金融特征。2014年人民银行出台了《全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,鼓励支持农村支付服务主体多元化发展,推动手机支付等新兴移动支付业务在农村地区的推广应用,能够弥补金融服务空白地区特别是农村地区金融网点不足的问题,为低收入群体、小微经济实体提供价格合理、安全便捷的金融服务和产品,有助于缓解农村地区金融服务基础设施不完善、金融服务供需矛盾比较突出的问题。

(四)对业务风险的影响。由于业务发展思路的不一致,第三方支付机构与银行风险控制的理解有较大差异。以账户实名制为例,银行的账户实名制需要客户面对面确认,审核证件原件,公安联网核查,留存证件档案等程序,而支付公司一般只匹配证件号码与户名是否相符或通过银行接口查询户名卡号是否匹配。对于客户支付安全保障,银行一般都有数字证书等安全体系保障,而支付公司一般仅采用手机动态密码的方式确认客户身份。而银行目前与支付公司的交易一般都是高信任关系,这些风险管理要求上的不一致,可能会导致支付公司的风险转移至银行。

针对国内外银行卡芯片化迁移与移动支付技术创新发展趋势,人民银行、商业银行、营运商和第三方支付之间要协同发展,从资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理等方面进行统筹规划,充分发挥移动支付技术创新对移动支付发展的作用,引导商业银行围绕机构、产品、服务方式,主动有序创新,积极投入,以便更好地满足日益多元化、多层次的金融服务需求。

(一)推进产品创新。以“高效、便捷、安全”为目标,在移动金融推广应用的过程中,要坚持有效整合移动支付与金融IC卡资源,最大限度使用金融IC卡网络、系统和终端设备;提高支付工具的可用度和兼容性,切实发挥金融IC卡及移动支付等先进技术的作用,营造安全、便捷、绿色的支付环境,优化金融服务供给结构,促进公共服务均等普惠,满足不同层次客户的需求,提升社会公共服务信息化、智能化水平。

(二)转变金融服务理念。随着IT技术的发展及客户服务理念的变化,银行已经由以产品为中心改变为以客户为中心的金融服务理念。以客户为中心,就必须要强调客户服务能力,必须要给客户一个随时随地的服务。这也成为移动金融发展的重要推手,客户是移动的,传统的银行物理网点是不可移动的,而在移动介质里面手机最方便。转变移动金融不单只是对产品的创新,更是一个银行的服务能不能与客户诉求完美对接的问题,移动金融不是一个简单的银行产品的推出,更是一个银行服务能力的全面考量。

(三)完善农村支付环境。在城市金融机构体系建设完善的基础上,进一步拓展和完善农村金融服务体系。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,是全面提升“三农”金融服务水平的基础和前提。按照“强化政策性银行支农功能,有效发挥大型银行支农作用,完善农村信用社体制机制,培育发展新型农村金融机构”的总体思路,以构建“城乡协调、合理分工、适度竞争、稳健发展”的农村金融服务体系为目标,不断深入推进改革措施。积极培育村镇银行、邮政储蓄银行等金融机构,作为完善农村金融服务组织体系的重要举措,有效激活农村金融市场,解决部分偏远地区农村金融机构服务空白,支付结算困难等问题,促进农村地区金融服务充分性的有效提升。

(四)加大监管力度。以贯彻落实移动支付金融行业标准为切入点,以“联网通用、安全可信、规范有序”为主要目标,加快分析研究风险成因、机理和潜在威胁,探索评估方法,提出防范措施。完善相关金融业务和金融市场管理办法和条例,特别是对第三方支付许可证发放的管理,严控那些制度不完善、移动支付技术管理体系存在漏洞的机构介入金融活动,杜绝发生系统性金融风险。建立与银行卡技术管理相衔接的移动支付技术管理体系;切实提高金融行业移动支付应用在发行、受理、转接清算等环节的持续、安全和稳定运营能力。